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界面新闻记者 | 安震

“对方愉快能帮我把20万元的债务打包重组，不仅受命总共利息，还能分期5年偿还本金，以至连银行和催收公司的电话都不会再打进来。”

此前，生意失败、信用卡和网贷平台连遭过期的林强在某短视频平台上看到了一则“债务优化、停息挂账”的告白。视频中，又名自称专科讼师的男人声称，大略帮借款东说念主“上岸”。

上述场景是频年金融畛域“反催收”灰黑产的一个缩影。

伴跟着部分上市银行信用卡不良资产率的结构性高潮，以及传统催收行业在严监管下集体步入合规转型的阵痛期，行业一度堕入了回款服从削减与合规性博弈的迷濛。可是，这一治理真空和债务东说念主的恐忧心情，却给多量披着“债务优化”外套的反催收灰黑产提供了繁殖的温床。

信任的代价：被伪造材料禁绝的“减免通说念”

一个行业学问是：生意银行针对贫困东说念主群，设有正规搭救机制。在正规的金融体系中，针对那些确有还款意愿，但因遇到枢纽疾病、突发变故、当然灾害等刚性生活贫困而导致暂时失去还款智商的额外群体，生意银行均留有正当的额外协商通说念。在司法与行业实行中，这闲居被称为“额外还款公约”或“减免协商”。

多位银行信用卡中心东说念主士对界面新闻证据，这类协商减免战术在疫情之后其实还有所放宽。“基本上唯一大略证明有还款智商和还款意愿，银行基本都会提供不同的分期有筹办，并非一定要出具枢纽变故证明。但不少借款东说念主并非无力偿还，而是主不雅上不肯践约还款。”

在正常经由下，唯一过期用户大略提供确实灵验的证明材料，银行在核实其家庭践诺收入与刚性开销后，会与其制定合理的还款有筹办，减免相干利息、复利和滞纳金，允许客户仅按照本金金额进行分期偿还。

林强向界面新闻示意，三家股份制银行信用卡中心责任主说念主员都与他研究过协商还款有筹办，所欠的信用卡账单都办理了12期至60期不等的分期还款有筹办，有一家银行要求还小数利息，其他两家利息都全部减免了。

可是，恰是这一轨制性通说念，成为了反催收黑灰产进行围猎的金钱密码。

一位国有行信用卡中心东说念主士对界面新闻示意，黑灰产批量伪造作假的重症病历、浮泛证明，以至死字证明和盖有公章的悠闲证明，随后以债务东说念主代理东说念主身份，通过话术纠缠、坏心投诉等面目，反复向银行施压谈判。有的还提醒借款东说念主去监管坏心投诉。在一些顶点案例中，黑灰产中介不仅要求免去总共息费，以至强行恫吓银行对本金进行打折。

“访佛的例子太多了，咱们曾收到一份苦求，称借款东说念主因车祸眩晕无力还款，但没过两天，咱们网点还给他办理了修改手机号的业务。”前述信用卡中心东说念主士例如说。

资服气用卡众人董峥对界面新闻示意，这种诈欺作假材料进行批量诓骗的套路，给金融机构带来极大冲击。往日几年中，由于此类伪造材料泛滥，银行合规审查濒临强大压力，同期，与借款东说念主交流的信任老本激增。为了防护协商通说念被多量作假信息混浊，各大银行不得不收紧正规协商的口子，举高了证明材料的审核门槛，小九2026世界杯赛事直播入口从插足产出的角度测度，银行以至无礼顺利核销不良并以极低的扣头甩卖给不良资产处置公司，也不肯意进行这种低效交流。

这导致了一个行业怪象：那些实在遇到变故、急需银行战术搭救的贫困债务东说念主，反而可能会遭到金融机构终止。

贪念之下，披着律所外套的“二次收割”

界面新闻在酬酢媒体上发现，多量中介机构挂靠或顺利使用“正公法师事务所”、“法律研究公司”的旌旗，在各大主流酬酢媒体和短视频平台投流吸粉。这些告白频频以“专科讼师为你维权”、为卖点，极具诈欺性。

可是，北京一位律所主任讼师向界面新闻强调，正规的讼师事务所受律协、司法监管部门严格监管，压根不可能涉足此类违章且涉嫌诓骗的业务，这些所谓的法务团队，内容上依然是反催收东说念主员。这其中不可放弃有些律所会和黑灰产暗里订立分账公约。

近日，大同市公安局平城区经侦大队破获一皆特大作恶筹备案。涉案的山西锦源金融纠纷归拢中心以“专科中立归拢”为幌子，践诺从事作恶反催收行径，向借款东说念主收取最高接近25%的债务减免就业费。4名中枢成员被刑拘，案件总金额超2000万元，团伙作恶赢利600余万元。

浦发银行信用卡中心东说念主士对界面新闻梳理了黑灰产机构几种常见的手法：

一是通过作假愉快，以“全额免息”“停息挂账”“减免用度”等为钓饵，诱骗有纠纷的挥霍者，诱导其支付高额“就业费”或“手续费”；

二是冒充金融机构责任主说念主员、金融维权众人或“里面东说念主员”骗取信任；

三是以“处理投诉”“提交材料”为由，要求挥霍者提供身份证、银行卡、信用卡密码等明锐信息，进而用于套现、盗刷或其他金融违警；

四是诈欺挥霍者恐忧神志通过“情怀支握”“神志指点”等面目斥地信任，诱导挥霍者作出舛错决定。

前述银行东说念主士对界面新闻示意，AG百家乐APP中国官方下载当今业务部门也算“博物洽闻”，不可能放肆反催收东说念主员给借款东说念主减免利息，本金打折就更不要思了。是以黑灰产基本照旧通过东说念主为制造信息差来从借款东说念主身上谋利。

孟达曾在催收公司和反催收机构都有从业履历，他向界面新闻示意，反催收主要的盈利样子有两种：

一种是帮借款东说念主协商还款，免息或缩短利息后按照债务减免金额的10%到20%的收取用度，因为跟着借款东说念主过期时辰加多， 罚息、爽约金等息费累计越多，本金在总欠款中占比不休下落。好多借款东说念主找上门时，本金占比不到一半，这类客户“利润空间”就大一些；

另一类样子愈加灰色，由公司或第三方给借款东说念主提供过桥资金，先把欠款一次性还清，后续借款东说念主可能会订立一个利息更高、要求更尖刻的借款合同。“要么是本金更多，要么即是隐含的利息更高，总之，羊毛出在羊身上。”

林强对界面新闻示意，他之前在网上研究的“律所”即是要他先交1000元，协商顺利之后再交那10%的用度。“亏得我那时一下拿不出那么多钱。”

从财务角度上看，这类所谓的债务重组，并未从压根上措置借款东说念主失去主要收入、无力还款的财务窘境。因为崇高的本金依然存在。相背，黑灰产在债务东说念主爆雷的崩溃边际，通过收取就业费的面目，变相榨干其用于保管生活或济急的资金，是实质上的“二次收割”。

协同配合，黑灰产犯违法科集群打击

业内东说念主士宽阔合计，黑灰产存在的原因较为复杂。

孟达分析，一部分是历史留传问题，商场上客不雅存在一些早期订立的高利率（如年化利率接近以至跳动24%）存量合同。中介机构恰是看准了这一痛点，通过提醒债务东说念主向监管部门发起坏心投诉，强行向金融机构施压，将原有的高利率置换调动为相对较低的利率。

一位银行贷后经管东说念主士坦言，催收越来越合规之后，催收回款的践诺服从可能不如之前，反催收从业者频频熟习战术，知说念催收的“软肋”。另外，反催收举证一直是个难题，巧合候咱们接到借款东说念主的代理东说念主电话，压根不提供任何个东说念主信息，只说是“借款东说念主一又友”。

董峥则直言，更深档次的原因还在于部分债务东说念主神志的变化。在黑灰产的“洗脑”与话术挑动下，不少深陷债务危境的“卡奴”产生了顶点叛逆神志，他们会礼聘性地薄情本身相当或逍遥上当上圈套导致债务爆雷的压根原因，反而将总共矛盾瞄准了金融机构的合规追索步履。在这些债务东说念主的底层逻辑中，“负债还钱”的契约精神照旧淡化，转而酿成舛错领悟：“我承认欠钱，但如何还、什么时候还、还若干必须由我说了算。银行必须全盘接受我的要求，不然即是逼债。”这种神志的庸俗存在，为黑灰产的寄生提供了泥土。

值得刺眼的是，频年来，打击金融畛域灰黑产正由往日的单一金融机构各利己战向多部门、多机构协同鼓动。

4月2日，公安部经济违警捕快局、国度金融监督经管总局寻查局召开视频会议，荟萃部署开展新一轮金融畛域“黑灰产”犯违法科集群打击责任。会议要求，聚焦作恶存贷款中介、作恶网贷平台和助贷机构、作恶保障代理中介、信用卡不耿介“反催收”中介等，发扬“专科+机制+大数据”新式警务开动样子上风，锚定金融黑灰产“重灾地”，全力“追起源、摧网络、破案件”。

浦发银行信用卡中心东说念主士示意，2025年以来，浦发银行主动对接公安机关，深化警银合作。通过整合属地分行资源，浦发银行信用卡中心长远摸排脚迹与革命时间应用，锁定并顺利打击多个作恶劳动代理投诉组织，为案件侦破提供了关节撑握。

界面新闻从业内了解到，一些生意银行正在与公安、病院等部门斥地跨体系的多方联动核验机制。诈欺大数据和区块链穿透时间，银行大略对过期用户提交的病历、浮泛证明进行一键式溯源考据，从起源上斩断黑灰产的材料伪造链。

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不少银行东说念主士向界面新闻示意，酬酢平台与短视频平台应该进一步规范内容发布。对那些闲居发布“停息挂账”“债务重组”等明锐词汇，或者假借正公法所之名行反催收之实的账号，平台应接纳限流、封号等管制举措，最猛进度斩断黑灰产通过网络获客的渠说念。

据了解百家乐APP，客岁6月至11月，公安部会同国度金融监管总局初度部署开展了金融畛域“黑灰产”犯违法科集群打击。公安经侦部门共立案查处金融畛域“黑灰产”违警案件1500余起，打掉劳动化违警团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。